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¿Has perdido ventas porque solo aceptas efectivo?



Latinoamérica, en general como una región de países en vías de desarrollo presentan un atraso considerable con relación a los avances tecnológicos en los medios de cobro y pago. No solo es la tecnología para procesar las transacciones, más complejo aún es el problema de la poca bancarización de individuos y empresas que carecen de cuentas bancarias al preferir tener los recurso en efectivo, con los riesgos que eso implique.

Particularmente en México hemos visto el surgimiento de bancos de nicho, que proporcionan servicios financieros enfocados a ciertos sectores clave de la población, mientras que por su parte los órganos reguladores como Banco de México y Comisión Nacional Bancaria y de Valores también han hecho un trabajo exhaustivo con relación a la inclusión financiera, creando el marco regulatorio donde además de las instituciones financieras se sumen otros participantes haciendo la labor de recibir cobros y procesar pagos.

Los principales bancos en México han trabajado en conjunto con la red de tiendas de conveniencia como Oxxo, 7Eleven, y otros para ampliar su red de sucursales permitiendo la recepción y retiro de efectivo a sus cuentahabientes por medio de estas tiendas, no solo se amplia el horario de atención sino geográficamente se han incrementado los puntos de acceso y uso de los servicios bancarios.

El desarrollo Fintech, si bien está en proceso de maduración ya ofrece alternativas para que los individuos y las empresas puedan procesar transacciones de cobro y pago entre ellos, desde aplicaciones móviles, WhatsApp, links de pago, tarjetas electrónicas, depósitos en efectivo en tiendas en conveniencia y hasta la creación de cuentas concentradoras con el beneficio de obtener intereses sobre el saldo de la cuenta.

El esfuerzo ha sido importante, pues no es sencillo desarrollar la infraestructura tecnológica y al mismo tiempo hacer el cambio cultural y vencer los miedos a la tecnología, quizá el elemento crítico desde los órganos reguladores, el marco jurídico, instituciones financieras y ahora las Fintech, es garantizar la seguridad en las transacciones digitales. Según estadísticas, después del efectivo las tarjetas de crédito son el segundo medio de pago más importante. Sin embargo, en México solo el 34% de la población tiene tarjetas de crédito, por lo que todavía hay mucho trabajo por hacer para facilitar las transacciones.

En el entorno de las MiPymes no se ha dimensionado la magnitud de la pérdida potencial de clientes por falta de la oferta en medios de pago. Todos en alguna ocasión hemos dejado de comprar algún bien o servicio porque el negocio solo acepta efectivo como forma de intercambio.

Tecnológicamente la mesa está puesta, ahora es una labor cultural que las empresas y negocios se modernicen (hay varias implicaciones por las que los negocios se han mantenido al margen y siguen favoreciendo el efectivo sobre cualquier otro medio: estar fuera del monitoreo fiscal, el combate al uso de recursos ilícitos, no reportar ingresos, evitar el pago de comisiones por estos servicios, entre otros). Desde la perspectiva del negocio, quizá la barrera principal es el costo de comisiones a los intermedios; sin embargo, con una estrategia de negocio bien planteada se pueden lograr sinergias para ambos reduciendo este impacto y posiblemente trasladando otro porcentaje, de tal suerte que el costo se neutraliza y se logra que los medios de pago evolucionen mientras que todos nos beneficiamos.

La pandemia es un claro ejemplo de situaciones adversas que terminaron favoreciendo a aquellos negocios que operan on-line y que aceptan o lograron implementar los medios de pago electrónicos en tiempo record.

Los medios de pago y cobro actualmente potenciales:

1. Efectivo

2. Pago con tarjetas de crédito y débito a través de Terminales Punto de Venta (TPV o POS por sus siglas en inglés)

3. Cheques, cada vez menos pero en ciertas regiones sigue siendo el medio

4. Vales: despensa, gasolina, restaurante en papel y algunos ya electrónicos.

5. Transferencia por banca electrónica y banca móvil

6. Depósitos en efectivo a cuentas concentradoras a través de las tiendas de conveniencia: Oxxo, 7Eleven, Telégrafos, farmacias y otros.

7. Las Fintech: PagaTodo, MercadoPago, SrPago, PayPal, entre otros.

8. Pagos por redes sociales con link de pago.


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