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¿Qué Hace un Asesor Financiero?

En la sociedad mexicana no está tan claro qué hace un asesor financiero y quién es el asesor financiero. En general, la cultura financiera en nuestro país tiene un atraso relevante con relación a otros, principalmente aquellos de primer mundo como: Estados Unidos, Canadá, España, Italia, Francia, Londres y otros donde es bastante común en una plática causal de amigos discutir sobre la situación económica, tasas de interés, tipos de cambio, las bolsas de valores, inversiones, real estate, etc.

Me pasa con mucha frecuencia cuando asisto a eventos o reuniones, lo siguiente:

- ¿A qué te dedicas?,

- Soy financiero, respondo,

- ¡Ah, claro!, eres contador.

Y la conversación se bloquea, porque la gente asume que es lo mismo y tampoco están interesados en conocer las diferencias. Sin embargo, sorprendido me quedé hace un mes aproximadamente, cuando compartiendo una cena con desconocidos, amigos de un amigo - yo era el colado, aclaro – de pronto una persona puso un alto, para empezar a presentarnos entre todos y cuando tocó mi turno:

- Soy financiero, dije.

- ¡Ah!, ¿en serio? Entonces, ¿sabes de inversiones?, ¿qué está pasando con el tipo de cambio?, ¿como nos está afectando el Covid-19?, etc.

He de confesar que en una reunión tan casual fue la primera vez que más de una persona se interesa en mi profesión, lo cual me dio mucho gusto. Después me robé un poco el escenario hablando un rato sobre temas financieros, periódicos como: El Financiero, El Economista, Bloomberg (¡sabían de la existencia de Bloomberg!, yo no podía creerlo)

Después de este preámbulo, el Asesor Financiero es un profesionista que:

1. Te ayudará a lograr objetivos financieros, por lo que será importante que haya confianza, confidencialidad e integridad. Ya que deberás ser muy transparente al hacer de su conocimiento tus metas financieras y platicarle todo lo que sea importante para entender la situación actual, punto de partida.

2. Desarrollará estrategias alineadas con tus objetivos: inversiones, financiamiento, administración de gastos, tarjetas de crédito, reducción de comisiones bancarias, crédito automotriz efectivo de acuerdo con cada situación particular, explicarte el funcionamiento de servicios financieros, etc.

3. Hacer recomendaciones con las diferencias entre un servicio financiero y otro, y el impacto fiscal.

4. A través de herramientas o modelos financieros construirá escenarios para mostrarte los efectos de tomar una u otra decisión y cómo éstas te acercan o alejan a los objetivos deseados.

5. Si estas en una situación complicada por endeudamiento, te ayudará a encontrar alternativas para liquidar las deudas, reducirlas o refinanciarlas.

6. En general, podemos resumir que si tienes excedente de flujo te ayudará a crear un portafolio de inversión para hacer que tu dinero trabaje por ti y si tienes necesidades de liquidez te ayudará a encontrar los medios para financiar y llegar al objetivo.

Es sumamente importante hablar de la responsabilidad en la administración de riesgos, aunque pinte un escenario muy estable, en el largo plazo todo puede cambiar y hacer estrategias de corto plazo pude ser muy oportunista para un asesor financiero; entonces, no te dejes sorprender por quienes prometen ganancias y rendimientos altos en poco tiempo, posiblemente están jugando con fuego (no gestionando los riesgos) y ya hemos escucho mucho sobre pérdidas monumentales por la avaricia y la falta de principios éticos que los asesores antepongan los intereses de los clientes a los propios.

Si definimos a las finanzas, como la administración del dinero, entonces podemos decir que las actividades de los asesores para el logro de objetivos serán: la creación de presupuestos y proyecciones financieras, conocer las fuentes de ingresos y los principales gastos, determinar si el cliente tiene excedentes en efectivo quizá querrá entrar un portafolio de inversión, cómo diversificarlo, con qué institución contratarlo, o determinar si le conviene un bien inmueble; en fin, hay muchas alternativas para inversión, en pesos, en dólares, en otras monedas y sus respectivos impactos fiscales. Por otro lado, si quiere adquirir bienes (auto, casa, etc.) y sus recursos no son suficientes entonces habrá que buscar los medios para financiarlos como son: créditos, arrendamientos o alguna otra alternativa y sus implicaciones, tasas de interés, plazo, enganche, etc.

Habrá personas que por múltiples razones no han tenido una buena administración; o bien, tuvieron una situación compleja que los obligó a sobre endeudarse. En ese sentido, tendremos que crear un plan para reducir las deudas y liquidarlas, es importante mencionar que en el mercado hay empresas que nos bombardean constantemente por: redes sociales, mail, internet y llamadas ofreciendo liquidar nuestra deuda con montos significativamente menores a los que debemos, lo cual parece muy atractivo, pues con un buen descuento te venden que “saldrás del Buró de Crédito”, mucho cuidado con las soluciones fáciles porque hay implicaciones que pueden afectarnos en el futuro y podría resultar contraproducente.

Considero relevante que actualmente haya una amplia gama de alternativas para mejorar nuestras finanzas; en redes sociales, libros, canales de YouTube, Facebook, Instragram, cursos, workshops, etc. a los cuales me atrevería a llamar “productos milagro”. Es cierto, que con todo lo anterior puedes tener más claridad de como funcionan las finanzas, pero sería como tomar un curso exprés para ser médico y auto diagnosticarte y recetarte, no pondrías tu salud en manos de quien tomó un tutorial de YouTube, ¿o si? Bien, pues en finanzas pasa lo mismo, asegúrate que tu asesor financiero es experto en el tema y regresando la analogía del médico, además de los años en la universidad requiere de especialización y mucha práctica, de la misma forma, el financiero; tendrá su título, certificaciones y requiere muchos años en el medio, podría decir que después de una década de experiencia habrá tenido la oportunidad de experimentar crisis financieras y es ahí donde la creatividad y la innovación para la creación de estrategias se fortalece. Así que cuando contrates a un asesor financiero, conoce el contexto académico en el que se ha formado y su trayectoria, tu salud financiera estará en sus manos.

Diferencia entre Contador y Asesor Financiero

Quizá hasta ahora te resulte muy común la palabra “Contador” y “Asesor Financiero” poco conocida; y como platicaba al inicio algunas personas suele confundirlas entre si. Establezcamos algunas diferencias:

Contador

· Responsable de generar y asegurar que todas las transacciones o actividades financieras están registradas en al Contabilidad (empresas o personas físicas), por transacciones entendamos: compras, gastos, inversiones, ventas, arrendamientos, etc. y deberán ir acompañados de sus respectivas facturas y sus consideraciones fiscales.

· Preparar Estados Financieros (Balance General, Estado de Resultados, y Flujo de Efectivo)

· Diferimiento de gastos y depreciación de activos de acuerdo con las normas contables.

· Preparación de información para cálculo de impuestos, presentar declaraciones y pago de impuestos.

· Representación en procesos de auditoría.

· En empresas de manufactura, tienen funciones relacionada a la Contabilidad de Costos y otras muchas funciones.

· Cuando hablamos de empresas que tiene actividad internacional, el Contador estará capacitado con el dominio de normas contables internacionales (General Accepted Accounting Principles – GAAP o International Financial Reporting Standards - IFRS) estas normas tienen tratamientos distintos para presentar información y los Contadores pueden traducir la información de unos principios a otros y explicar las variaciones que se generen al hacer dicha transición.

· Generalmente, el Contador será responsable de clasificar la información contablemente sobre las transacciones realizadas basadas en la estrategia del Asesor Financiero y en ocasiones deberán hacer en conjunto una proforma de como queda la información financiera antes de tomar las decisiones y hacer las estimaciones fiscales correspondientes.

Asesor Financiero

· Estructurar y definir las variables y supuestos de un presupuesto mensual, anual, etc.

· Administrar los riesgos que impacten a las finanzas de las personas o empresas (tasas de interés, tipos de cambio, materias primas, materiales, etc.) y hacer estrategias para contratar coberturas que mitigarlos.

· Construir un flujo de efectivo (Cash Flow), que consiste en un modelo con cierta periodicidad, donde se clasifican los diferentes ingresos, egresos y el excedente o faltante de recursos. Permitirá planear e identificar momentos en el tiempo donde los excedentes podrán invertirse, determinar el plazo posible, y momentos en los que el flujo no es suficiente por lo que habrá que recurrir a la contratación de créditos, de la misma forma permite modelar, el plazo, el impacto de pago de intereses, comisiones y el principal del crédito y cómo gestionarlo en el tiempo. Con este modelo se pueden hacer escenarios de “estrés” donde se analiza como quedaría la liquidez si ocurren ciertos eventos que reduzcan los ingresos, o incrementen los gastos o una combinación de ambos.

· Hacer modelos sobre compras, arrendamientos, ventas, etc. y el impacto respectivo en la situación financiera.

· Puede modelar Estados Financieros proforma, con los que visualizará como se quedará la información financiera cuando se haga la contabilidad una vez que se haya tomado X o Y decisión; sin embargo, a diferencia del Contador no puede crear y firmar los Estados Financieros definitivos; ya que para ello se requiere que se hayan preparado o supervisado por un Contador Certificado, esto para garantizar que se tiene dominio de las normas contables y que la información es presentada con cierto grado de confiabilidad y estandarización.

· Crea escenarios de nuevos negocios, estrategias, fusionar empresas, vender empresas, etc.

· Tiene una visión del entorno financiero internacional, entiende las implicaciones del petróleo en el tipo de cambio y viceversa; de la función de Banco de México (o Bancos Centrales en otros países) y las decisiones de Política Monetaria así como sus impactos en tasas de interés y estas en la situación de la empresa, emprendedor o las finanzas personales.

· Deberá tener conocimiento de la legislación financiera y fiscal aplicable a los países donde se tengan transacciones.

· En situaciones de crisis como la que estamos atravesando, es capaz de analizar y determinar como crear una estrategia para que los recursos se optimicen, ¿endeudarte? ¿liquidar deudas? ¿vender bienes? ¿arrendar o comprar?, ¿desinvertir?, etc.

· En situación de sobre endeudamiento puede diseñar el modelo y estrategia para liquidar deudas, negociar con bancos y refinanciar si es posible.

· Puede participar en todas tus negociaciones con bancos y entidades financieras en el proceso de contratación de productos. Si quieres un crédito, antes de contratarlo analizará el mismo producto en varios bancos, el costo beneficio, sinergias con otros servicios, y reducirá el costo al máximo. Se requiere de pericia para este tipo de negociaciones porque los bancos a pesar de que tienen organismo que los regulan y legalmente hay suficiente control, también suelen manejar un lenguaje complicado, cláusulas engañosas y dependiendo del tamaño de la transacción algunas veces pueden ceder bastante en ciertas modificaciones; o bien, poner las cláusulas con mayor claridad y sin lugar a abusos en caso de llegar a ejecutar un incumplimiento de deuda. En los contratos de crédito, hay una sección que incluye Obligaciones de No Hacer, que limitarán a la empresa o persona a ciertas actividades, tu asesor te ayudará a revisar como impacta en el negocio, de manera que sea financieramente viable y en su caso negociar la modificación y estará muy relacionada con las garantías que te pidan.

¿Cuál es el Perfil de un Asesor Financiero?

· Mantener los principios éticos muy altos: confidencialidad, integridad, respeto, mantener los intereses de los clientes por encima de los propios, objetividad, comunicación clara y transparente con los clientes.

· Vocación de servicio y apertura para entender la situación actual del cliente y los objetivos.

· Habilidades de comunicación, negociación con ejecutivos bancarios, presentación y manejo de conflicto.

· Conocimiento de economía, administración, contabilidad, tecnología y sobretodo finanzas.

· Es un profesionista actualizado con los sucesos principales que ocurren en el mundo, pendiente del entorno político, legal y tecnológico.

· Muy recomendable que tenga capacitación en prácticas para combatir el lavado de dinero (AML – Anti-Money Laundering)

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